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投资年金专题:现金流灵活,保险期间多样化,价值不容忽视

贫民窟的大富翁      2022-06-05 03:37:49      阅读(36)      
投资年金和教育年金是储蓄险中比较小众的品种,宣传的人少,知道的人不多,所以我觉得有必要专题聊一下。这篇文章是中期理财,在乎现金流,年金险怎么选择?(教育年金)的姐妹篇,解决的都是同一个问题:对于储蓄险,很多人下不定买的决心有两个:第一、都是长期性产品,动不动就是30年以上,第二,流动性太差了。教育年金是非常好的产品,完美覆盖了孩子的教育阶段现金支出,同时也锻炼了孩子的投资意识。但是教育年金也有很大

投资年金和教育年金是储蓄险中比较小众的品种,宣传的人少,知道的人不多,所以我觉得有必要专题聊一下。

这篇文章是中期理财,在乎现金流,年金险怎么选择?(教育年金)的姐妹篇,解决的都是同一个问题:

对于储蓄险,很多人下不定买的决心有两个:第一、都是长期性产品,动不动就是30年以上,第二,流动性太差了。

教育年金是非常好的产品,完美覆盖了孩子的教育阶段现金支出,同时也锻炼了孩子的投资意识。但是教育年金也有很大的局限性:您首先得有个孩子,而且孩子年纪越小越好,其次投资时间有点短,一般都是30年以内的。

部分教育也是可以终身领取现金的,我把这类产品叫做类投资年金。

真教育现金已经讲过,今天我们分析投资年金和类投资年金。

案例选择华夏东方红三号,男性,30岁,每年缴费1万,缴费5年

产品的条款也非常简单:自本合同第五个保单周年日起(含第五个保单周年日),若被保险人在任一保单周年日零时仍生存,我们将于该保单周年日按本合同基本保险金额给付一次年金。

如图,从35岁开始,每年领取13800元,且始终有现金价值。

到了50岁的时候,领取了20年,现金价值为252036元。如果退保,可以拿回现金价值,计算内部收益率为2.96%。

同样的到了60岁,我们计算内部收益率为3.18%,这个还是不错的,内部收益率是一个复利的概念。

同样到了70岁,内部收益率为3.32%

同样的到了80岁,内部收益率为3.46%。这个时候已经不输顶级的增额终身寿了。

到了90岁的时候,内部收益率为3.63%,已经超过了全部的增额终身寿。

到100岁的时候,内部收益率为3.77%。

到105岁的时候,内部收益率为3.82%,保单结束。

和增额终身寿不一样,投资年金不需要提前减保,每年就可以领取年金,不同于养老年金,投资年金在保单的第五个年度就可以领取年金,而不需要等到55/60/65/70岁。

所以说投资年金的现金流非常好,而拉长时间看,投资年金的收益率并不低。

除了这种终身型的投资年金,也要一些阶段性的投资年金:恒安标准恒盈满满,保险期间可以选择15年或者20年,华夏华夏红为20年的,中英人寿金喜年年年金保险的保险期间可以选择10年、15年、20年和30年。

最后需要点一下一个产品:光大永明福运金生终身年金保险,只需要说这产品,是因为有一个同行,卖出去一个大单,每年600万,缴费10年,合计保费6000万。

这个产品有什么特点呢?我们以被保险人20年,男性,每年缴费600万,缴费10年为例看看:

第一阶段:25到27岁,每年领取420万。

第二阶段:28岁到59岁,每年领取134.16万。

第三阶段:60岁到105岁,每年领取268.32万。

终身有现金价值。

这个产品的收益率我倒是没有去算,已经不重要了。拿出6000万买这么个投资年金,我觉得首要考虑的不是什么收益率,而是安全性、财富传承、现金管理,这么一笔资金安排,彻底解决孩子终生的现金流。

也就是够了,不是吗?

总体上看,投资年金因为较强的现金流属性,导致保险公司在投资的时候受到很大约束,所以一般性来说收益率相比较养老年金、增额终身寿、教育年金要低一点。

萝卜青菜,各人各爱吧。

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